中国商业健康险未来4大趋势

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科技赋能健康险

未来，科技将进一步赋能健康险行业，通过对大数据和AI技术的应用，在渠道拓展、精准营销、差异化服务、产品设计、精算定价、运营优化、风险控制和医疗健康网络管理上，显著提升效率。

- 大数据应用：企业内部交易数据的打通，与行业、合作伙伴等海量外部数据相融合，同时结合专业的数据分析模型，更好地进行两核风险识别与防范，提升反欺诈能力；同时，企业数据库的搭建，为预测分析模型、行为分析模型等人工智能应用提供数据基础设施。

- 人工智能：自动化、智能化的处理流程，通过RPA技术实现承保、理赔、保单管理、支付、健康管理服务等相关流程的自动化；通过OCR技术，精确识别健康、医疗相关文档，在提升业务流程处理效率的同时，进一步丰富行业数据；通过AI技术，包括NLP、机器学习、深度学习等，为客户提供个性化、差异化的产品和服务，改善理赔的效率和体验。

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销售渠道体系更加完整

过去中国保险销售渠道以保险公司个险代理人和银保渠道为主，但随着中介市场不断规范，产销分离是大势所趋。

保监会在2010年发布了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，倡导保险公司加强与保险中介合作，建立稳定的专属代理关系和销售服务外包模式。“产销分离”是保险行业的大势所趋，保险专业中介作为独立的第三方机构，对于链接消费者与险企起着至关重要的作用。

保险行业上游竞争不断加剧，出于优化成本结构的考虑，一些保司会更专注于产品设计，降低高昂的运营成本。代理机构则专注营销，行业在产品和销售上的分工更加细化，提升全行业效率。

第三方保险中介可以为消费者提供更广泛的产品选择，以及更独立、客观的咨询建议。预计未来，中介将成为触达消费者的主要途径。

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产品细分，推出更多针对带病群体的保险产品

在产品布局上，保司将不断创新保险产品形态、完善产品矩阵，覆盖更多人群的健康保障需求。针对不同年龄层以及不同性别的人群，将大数据技术与产品创新相结合，覆盖特定的非标群体，如儿童疾病、女性健康以及中老年人等。根据不同群体的特定疾病，通过更加个性化的产品和服务让消费者拥有更适合自身情况的健康保险。

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产业链融合，商业健康险话语权提升

保险公司开始尝试建立自己的健康管理平台，从事后理赔逐渐延伸到前期预防、中期治疗、后期康复全流程，构建管理型医疗保障服务闭环，实现获客和控费双赢。

保险公司进行健康医疗布局路径包括保险医院、保险健康管理中心、互联网保险等。

通过投资医院，险企可以直接获取有价值的医疗数据，并深入医疗费用管理；通过自建或与第三方机构合建健康管理中心，提供体检评估、就医协助等服务，可起到前期检测和预防作用；通过互联网管理平台，使用者参与问卷调查、健康咨询、在线测评，险企获得健康数据，以便实现后期的数据分析、管理干预和评估反馈。

与此同时，从不同角度切入健康险赛道的创业公司也将积极通过内生发展、外延并购等方式向上下游延展，不断拓宽自己的服务边界。通过搭建健康险生态，完成闭环，打通产业链上下的更多环节，实现更好的产品开发、产品定价、医疗服务与理赔风控。